早在1972 年，斯坦福大學教授Walter Mischel 進行了一項研究 直到今天，這仍然影響著我們對人類行為的思考。他在孩子們面前放了一個棉花糖，告訴他們如果等15 分鐘不吃第一個，他們可以再吃一個。然後他離開了房間。他隨後的發現及其影響令人著迷。
在後續研究中，米歇爾發現能夠延遲滿足並獲得第二個棉花糖的孩子在生活的各個方面都取得了更好的成績——從健康到學業成績。
棉花糖測試是一項突破流行文化的科學研究的罕見例子，成為自我控制價值的速記。但是，為什麼這個自我控制的基本課程仍然重要？
在即時滿足的社會中，自製力是一種稀缺而寶貴的特質。當您開始了解自我控制如何影響我們的儲蓄和消費習慣時，很明顯，了解我們的棉花糖思維可能是改善財務狀況的關鍵。
消費與儲蓄：現在吃一個棉花糖還是以後吃兩個？
通過信用卡和應用程序輕鬆獲取資金，使消費就像點擊屏幕一樣簡單，在涉及個人財務方面，自我控制比以往任何時候都更加重要。
當您的薪水在月底存入您的帳戶時，您實際上將面臨自己的現實生活中的棉花糖實驗。您可以吃掉第一個棉花糖並揮霍，或者等待第二個棉花糖並將您的大部分收入用於儲蓄以實現未來的財務目標。問題是您必須等待超過15 分鐘才能看到這些節省的回報。這真的很痛苦。
從行為的角度來看，這種痛苦是有道理的，因為在當下，你可以用這筆錢做很多事情，並立即獲得回報。當你購買那些你已經關注多年的新運動鞋或揮霍五種新的室內植物時，你幾乎立即感受到這些購買的好處。
但是，當您儲蓄時，很難將您的行為帶來的好處聯繫起來，因為回報存在於未來——可能甚至數年之後。這讓你覺得自己現在放棄了一些非常有吸引力的東西，這會讓你在未來儲蓄的任何東西——汽車、假期、還貸——感覺 有點“嗯” 在現在。
您的解決方案：獎勵替代
那麼你如何強迫自己做一些不愉快但必要的事情，比如存錢而不是花錢？我們如何鼓勵自己在未來為兩個人放棄第一個棉花糖？
一種有效的解決方案是獎勵替代，它涉及現在對待自己朝著未來目標邁出的一步，這樣你就可以感受到現在的好處。把它想像成對自己今天沒有吃那個棉花糖的善待。
當涉及到您的個人財務時，將未來獎勵的承諾與立即款待相結合已在許多情況下得到有效應用，包括與獎品掛鉤的儲蓄賬戶(PLSA)
PSLA 也被稱為與彩票相關的存款賬戶，通過讓他們參加抽獎活動來獎勵那些儲蓄的消費者，並給他們帶來豐厚回報的希望。這聽起來可能很有趣，但如果您知道每次存錢時都有機會贏得獎品，您是否寧願存錢？
當沃爾瑪推出 獎品節省 2016 年，他們與Commonwealth 和Green Dot Bank 一起使用他們的預付MoneyCard 來獎勵客戶每節省1 美元，就可以從999 份25 美元的獎品或一個1,000 美元的大獎中獲得每月抽獎機會。
幾年後，沃爾瑪的計劃已經轉移了超過20 億美元，用戶看到他們的儲蓄平均增加了35%。
這些程序通過獎勵您當前非常有吸引力的東西來有效地解決棉花糖問題- 就像等待第二個棉花糖同時用甜甜圈獎勵自己一樣。
那麼你如何將它應用到你自己的生活中呢？
- 致力於儲蓄目標
正如您不會期望在不知道要去哪裡的情況下上車並開始駕駛一樣，您需要一個儲蓄目標，以最大限度地提高到達那裡的機會。一旦您選擇了金額並將其與目標（為房子、旅行、汽車或上述所有的組合存錢）相關聯，將其分解為每月目標。 - 自動化節省
將您的儲蓄目標分解為每月目標金額後，通過設置從您的支票賬戶到儲蓄賬戶的直接借記來自動付款。這讓您無需做出決定，並確保您不會在抹茶、外賣或網上購物上花光所有的閒錢。在月底的發薪日揮霍任何閒置現金。 - 請你自便
在您的手機或日曆上設置儲蓄付款離開您的支票賬戶的那一天的通知，並留出一小部分來款待自己。無論您是想帶自己去看電影、出去吃晚飯還是給自己買些特別的東西，請確保您正在做一些合理的事情，這將鼓勵將來的這種行為。
加起來
所以你有它。在我們即時滿足的世界中，自我控制很難，但在個人財務方面建立良好的慣例比以往任何時候都重要。財務健康與您的個人習慣有關，與您的投資組合和賬戶餘額也有很大關係。
為了確保您行使儲蓄所需的自我控制，您應該通過設定儲蓄目標、自動化目標和善待自己來應用獎勵替代。然後坐下來喝杯咖啡和一個甜甜圈，看著你的棉花糖長大。