通過分散的美國銀行系統轉移資金有時可能會令人困惑，因為同一目的有不同的方法。那麼什麼給出呢？
如果您曾經需要在美國匯款或收款，您可能就會知道這有多複雜。有很多不同的方法可以實現，它們都有不同的費用、交易時間和安全考慮。
這是由於美國銀行基礎設施的運作方式及其很久以前的建立方式造成的。所有這些支付軌道都是在復雜、分散的底層系統之上實現的，其中每種轉賬類型都採用特定的流程和方式來處理事務。
更複雜的是，每種轉賬類型都由運營商標記，並且了解每個縮寫詞的含義會增加普通人的工作量，他們只是想將錢從A 匯到B。
讓我們嘗試了解一下它是如何運作的，以便您可以就如何轉移資金做出更明智的決定。
了解美國銀行基礎設施
我們將首先快速了解該底層的工作原理，以便更好地了解其上層的支付系統。
幾個世紀以來，銀行一直是個人相互交易的主要方式。他們充當第三方，保存兩方或多方之間發生的交易的分類賬。
他們這樣做的方式是為各方保留賬戶，並確保資金轉移時，賬戶A 被記入借方，賬戶B 被記入貸方。從歷史上看，這使個人免去了攜帶黃金或其他以前流行的貨幣形式來解決業務的麻煩。
但是，當賬戶A 的資金由愛荷華州的C 銀行持有，而賬戶B 的資金由康涅狄格州的D 銀行持有時，會發生什麼情況呢？這就是紙幣成為一種東西的時候。
紙幣是銀行發行的作為實物貨幣替代品並由特定銀行儲備支持的文件。他們通過讓其他銀行知道他們對賬戶A 的資金有利，然後他們之間進行結算來簡化交易。
當然，這種方法有其缺點和風險。隨著紙幣的流行，大多數國家不得不設立中央銀行（或美國的美聯儲）來監督和管理紙幣的發行。
這些中央銀行成為一種單一分類賬，所有賬戶都在銀行間結算……聽起來很熟悉嗎？
快進到今天，紙幣不再是銀行之間最流行的客戶結算方式。值得慶幸的是，大多數流程現在都是以電子方式處理的。但這本身也帶來了挑戰。
所有支付系統都是如何讓不同機構有效、安全地相互通信這一問題的解決方案。有像這樣的組織 票據交換所 致力於處理如何最好地實施適當系統的細節。
主要支付系統
事實上，清算所維護著兩個使用最廣泛的支付系統，這些系統能夠根據美聯儲的規定在美國複雜的基礎設施中運行。
自動清算所(ACH)
自動清算所是1972 年開發的第一個美國銀行間賬戶結算的電子解決方案。該系統負責處理不同銀行之間的大批量交易，並與美聯儲結算，所有這些都通過共享安全電子文件來完成。
由於交易量大，ACH 交易通常需要一到兩個工作日。這使得它們適合對時間不敏感的用例，例如工資或供應商付款。同樣，ACH 的成本非常低，並且是迄今為止美國支持最廣泛的傳輸類型。
除了結算時間長的明顯缺點外，ACH 也是可逆的，這給接收方帶來了很大的不確定性，也面臨著更高的欺詐風險。
實時支付(RTP)
2017 年，票據交換所以實時支付網絡的形式推出了ACH 支付系統的替代方案。它全天候工作，運營商聲稱RTP 交易只需幾秒鐘即可完成結算。
從那時起，該解決方案一直在穩步增長，現在已經結束 61% 的美國銀行 支持活期存款賬戶(DDA) 的RTP。
RTP 非常適合時間敏感的交易，例如賬單支付以及點對點或企業對企業交易。就像ACH 一樣，RTP 提供低成本交易，並具有不可逆轉的額外好處。
其他支付系統
然而，ACH 和RTP 並不是當今使用的唯一支付系統。電匯、點對點支付等服務也得到廣泛使用。
金屬絲
電匯滿足與ACH 和RTP 交易類似的需求。不同之處在於，ACH 和RTP 通過運營商或清算所進行，而電匯則由銀行直接處理。電匯可以說是最廣泛使用的支付方式。
一旦銀行獲得了另一方在另一家銀行的帳戶的必要信息，它就會從發送方的帳戶中藉記並貸記接收方的帳戶。
如果在國內處理，所有這些都可以在數小時內完成；如果在國際銀行之間處理，則最多需要3-5 個工作日- 但根據具體情況，可能需要 長達三週。
除了處理時間長之外，電匯比ACH 或RTP 貴得多，國際轉賬費用高達50 美元。哎呀。
點對點(P2P) 支付
然後我們有電子錢包等平台，允許個人使用手機應用程序或網站在彼此之間轉移資金。這種形式的電子支付系統由PayPal 於1998 年首創，從那時起，Venmo 和Zelle 等其他公司就推出了該概念的迭代。
這些服務作為構建在銀行系統之上的支付層，在自己的平台內即時結算用戶之間的交易。
在這些情況下，用戶將銀行的資金存入他們的數字賬戶。然後，該公司根據用戶存入其數字賬戶的資金金額，在其內部數據庫中立即完成後續交易。
P2P支付解決方案因其低成本和即時結算的特點，在朋友和家人之間的小額交易中越來越受歡迎。然而，可用性取決於雙方持有同一平台的帳戶- 但情況並非總是如此。
美聯儲現在
美聯儲即將發布自己的清算所RTP 系統的替代方案，以FedNow 系統的形式進行即時支付。 預計仍於2023 年7 月推出，新系統將具有與其對應系統類似的功能。
但值得注意的是，FedNow 並不打算與RTP 直接競爭。預計它將專注於為小型社區銀行提供服務，甚至可以與ACH 實現互操作。
同樣，有人猜測該系統可能是美聯儲中央銀行數字貨幣（CBDC）的基礎設施原型。
坡道和支付系統的未來
顯然，在Ramp，我們相信隨著web3 的興起，支付的未來將與所有這些選項截然不同。
雖然ACH、RTP、電彙和P2P 過去曾發揮過作用，但它們仍然依賴於分散的、專有的、有時笨重的銀行基礎設施，而且幾乎沒有（如果有的話）到達美國境外。
更快、更便宜、真正的全球支付只是加密貨幣和web3 可能實現的眾多用例中的一小部分。
我們正在為這個未來鋪平道路，讓人們可以輕鬆地在這些現有系統和未來的去中心化、無需許可和可編程基礎設施之間來回跳轉。
Ramp 在美國接受ACH 和RTP 作為我們的加密貨幣入口。我們還不斷致力於添加更多選項，以使任何人、任何地方都可以訪問加密貨幣。
看看我們的 接受的付款方式 以及它們如何在Ram 中工作（包括查看 什麼時候可以使用RTP），立即購買加密貨幣，加入加密貨幣革命！
你也可能對此有興趣：