去年，薩爾瓦多成為第一個成為頭條新聞的國家 採用比特幣作為法定貨幣. 此舉在該國國內外都存在爭議，因其有可能為薩爾瓦多大部分沒有銀行賬戶的人口提供金融服務，以及 因其自上而下的實施而受到批評. 這造成了一種不確定感，並使一些薩爾瓦多人感到他們缺乏選擇，儘管像El Zonte 這樣的地方已經接受了比特幣（比特幣) 作為通過早於法律的有機發展支付的費用。
這些論點，雖然支持和反對法律，但實際上並不相互矛盾。雖然該決定可能是由政府做出的，但它正在為新的部分人口提供金融服務。然而，並非所有政府都對宣布比特幣為法定貨幣感興趣，這讓我們不得不考慮一個新問題：我們如何在不涉及政府的情況下鼓勵薩爾瓦多等新興市場採用加密貨幣？
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為拉丁美洲沒有銀行賬戶的人提供銀行服務
2021 年8 月，世界銀行 報導 近一半的拉丁美洲和加勒比(LAC) 人口沒有銀行賬戶，這意味著他們無法使用銀行賬戶或其他金融服務。這些沒有銀行賬戶的人將維持賬戶的成本、與金融機構的距離、缺乏必要的文件和缺乏信任列為最常見的原因。 其餘的 沒有銀行賬戶。
沒有銀行賬戶帶來了重大挑戰，使個人難以安全地接收付款、存錢、將資金轉移到社區外或獲得信用和信用評分。簡而言之，沒有銀行賬戶會使個人幾乎不可能進行我們許多人認為理所當然的日常金融交易。
加密貨幣正在改變這種狀況，它幫助個人通過移動設備訪問在線金融服務，如儲蓄應用程序、借貸平台甚至小額保險解決方案，而這些服務的障礙要少得多，而且費用比傳統金融機構的要求要低得多。正是加密貨幣的這三個特徵——可訪問性、可負擔性和匿名性——使比特幣成為在薩爾瓦多等國家為沒有銀行賬戶的人提供銀行服務的有吸引力的選擇。
了解政府乾預
然而，重要的是要區分影響和實施。雖然像比特幣這樣的加密貨幣的大規模採用可以對沒有銀行賬戶的人群產生深遠的積極影響，但提供一種訪問重要金融服務的新選擇將帶來不止幾種方法來鼓勵這種採用。
薩爾瓦多選擇了政府乾預，將比特幣作為一種法定貨幣作為使薩爾瓦多擺脫貧困的更大戰略的一部分。事實上，政府本身甚至選擇將其儲備投資於比特幣，承擔波動風險以支持潛在收益，並信守承諾支持在全國范圍內建設學校和公共設施等基礎設施。
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重新構想主流採用
然而，政府乾預並不是唯一的選擇。正如拉丁美洲的許多政府所表達的那樣 對接受比特幣作為法定貨幣不感興趣，我們開始設想從更基層的角度鼓勵主流採用的替代方案。在我看來，我們必須考慮五個關鍵因素：移動訪問、教育、財務障礙、機構採用和比特幣替代品。
促進移動無障礙
為了讓加密貨幣的大規模採用生根發芽，涉及加密領域的金融科技公司必須為用戶提供適合移動設備的解決方案。在拉丁美洲和加勒比地區，不到50% 的人口擁有固定寬帶 連通性，只有9.9% 有優質纖維 連通性 在家中，而87% 的人口 生活 4G信號範圍內。當移動設備上提供金融服務時，能夠訪問金融服務的個人數量增加了37%。如果金融科技公司可以為手機創建金融解決方案，他們可以讓新用戶更方便、更直觀地參與這項新技術。
提供教育服務
雖然移動友好的加密產品已經成為整個加密領域的常態，但教育是另一個關鍵考慮因素。如果沒有正確理解加密貨幣是什麼以及它是如何工作的，就不能期望個人信任該技術或安全地使用它。缺乏信任是個人被認為沒有銀行賬戶的主要原因之一。
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金融科技公司可以通過開發旨在向用戶展示加密貨幣是什麼以及他們如何從該技術中受益的透明教育計劃來克服這一障礙並促進對加密貨幣的信任。諸如Rabbithole 之類的計劃甚至更進一步，通過通過學習賺錢計劃來激勵學習，獎勵用戶學習參與去中心化應用程序(DApps)。當這種教育成功時，它可以超越建立信任並激勵社區在現有技術的基礎上進行構建，對其進行調整以滿足他們的需求，並將更多用戶帶入該領域。
打破金融壁壘
當然，要開始交易——無論是通過傳統金融服務還是技術金融服務——用戶必須有基本的資金。全民基本收入(UBI) 計劃通過提供基本資源（即收入）在鼓勵採用數字貨幣方面特別有效。 ImpactMarket 目前在區塊鏈領域引領UBI 的發展，允許通過其去中心化的扶貧協議在社區及其受益人之間創造和分配無條件的基本收入。當資金通過適合移動設備的教育平台作為數字資產發送時，它們鼓勵用戶採用該技術，而不是強迫個人使用。
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鼓勵機構採用
這個難題的最後一塊是機構採用。 UBI、教育和移動訪問只會獲得新用戶，尤其是沒有銀行賬戶的個人，到目前為止，如果他們看不到在日常生活中使用數字貨幣進行交易的機會。 CARE 和格萊珉基金會等組織已經將區塊鏈技術納入其交易中，分別使用加密貨幣在厄瓜多爾和菲律賓提供援助。當機構使用加密貨幣來實現積極的變化時，它們會激發人們對該技術的新信任，同時為弱勢群體提供資金。
從比特幣分支
比特幣的流行和薩爾瓦多采用加密貨幣作為法定貨幣的舉動應該被視為更廣泛地對加密貨幣的認可。比特幣並不是唯一能夠為全世界沒有銀行賬戶的個人提供金融服務的加密貨幣。其他加密貨幣提供較低的汽油費和較小的環境影響。雖然穩定幣可以作為比特幣價格波動的安全替代品。
值得考慮的是，如何將具有快速交易速度、低汽油費和價格穩定性等多種優勢的各種加密貨幣和穩定幣結合起來，為個人提供更容易獲得和負擔得起的金融服務。
本地思考
薩爾瓦多決定將比特幣作為法定貨幣實施可能是因為認識到加密貨幣有可能使該國大部分人口受益，但我們不能指望所有國家都效仿。
進入拉丁美洲及其他地區的新興市場的金融科技公司必須考慮鼓勵採用加密貨幣的替代草根戰略——移動可訪問性、教育、獲得資金、機構採用和比特幣替代品將是鼓勵新興市場在不涉及政府的情況下大規模採用加密貨幣的關鍵。
要進行這些更改，重要的是要考慮本地而不是全局。我們如何定制計劃以滿足全球較小社區的這五種需求，幫助個人獲得滿足其獨特和多樣化需求的數字貨幣和金融技術？
本文由共同撰寫 霍奇特爾·卡薩多爾 和 當歸瓦萊.
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霍奇特爾·卡薩多爾 在Celo Foundation 領導平台和構建器增長。她在將戰略制定為執行以推動增長和擴大運營方面擁有豐富的經驗。在加入Celo Foundation 之前，Xochitl 在思科工作了15 年以推動增長，在那裡她管理著10 億美元的投資組合，並領導向26 個新興市場擴張，實現了30% 的同比增長。 Xochitl 擁有斯坦福大學商學院的碩士學位。
當歸瓦萊 在Celo Foundation 擔任墨西哥的生態系統負責人，帶來了她在墨西哥區塊鏈生態系統中超過四年的經驗。在加入Celo 之前，Angélica 創立了數字化轉型和區塊鏈諮詢機構Oruka，在那裡她擔任顧問，為參與區塊鏈行業的政府和公司提供量身定制的解決方案。除了在墨西哥的區塊鏈生態系統工作外，Angélica 在公共政策、社會創業和創新領域擁有超過10 年的經驗。